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更新：2024年8月26日

奨学金の返済がきつい！返せない人が知っておくべき対処法

経済的な理由で進学をあきらめなくていいように、資金の援助をする奨学金制度があります。一般的に奨学金制度では返済の義務があるため、卒業してから奨学金の返済がきついと感じている人はいるのではないでしょうか。

奨学金を返済ができないからといって放置してしまうとさまざまなペナルティを受けることになるため、きついと思ったら、きちんと対処することが必要です。
ここでは、返済がきつい場合に対処できるよう、奨学金制度の仕組み、払えないときのリスクと対処法を解説します。

奨学金の種類と返済の仕組み

独立行政法人日本学生支援機構の「令和2年度 学生生活調査結果」（2022年）によると、なんらかの奨学金を借りている大学生（昼間部）は49.6％で、前回の平成30年度の調査よりも約2ポイント増加しました。

また、労働者福祉中央協議会の「『奨学金や教育費負担に関するアンケート調査』調査結果の要約」（2019年）によると、奨学金の借入総額の平均は324万3,000円で、毎月の返済額の平均は1万6,880円、返済期間は平均14.7年となっています。借り入れ金額や利息の有無によっても変動しますが、順調に返済できれば、30代後半～40歳にかけて完済する人が多いといえるでしょう。

約半数の人が奨学金を利用していますが、どのような受給の条件があるのでしょうか。まずは、奨学金制度の3つの種類と条件、返済についてご紹介します。

奨学金の返済は、貸与終了した翌月から数えて7カ月目から始まる

奨学金の返済が始まるのは、貸与（借り入れ）終了の翌月から数えて7カ月目からです。例えば、3月に貸与が終了した場合、その年の10月から返済が始まります。返済するお金は、指定した金融機関の口座から毎月27日に引き落とされ、27日が休業日の場合は翌営業日となります。

奨学金の返済方法と返済期間の目安

奨学金の返済方法は、定額返還方式と所得連動返還方式の2つの方法があります。それぞれの特長と返済期間の目安は以下のとおりです。
なお、利息のかかる貸与型第二種奨学金の場合、所得連動変換方式は選べません。

奨学金の返済がきつい理由

奨学金の返済がきつい理由は、社会人になりたての頃の給与の低さが挙げられます。独立行政法人日本学生支援機構の「令和2年度奨学金の返還者に関する属性調査結果」（2022年）によると、延滞している理由は「本人の低所得」の割合が62.9％で最も高く、次いで「奨学金の延滞額の増加」が41.4％でした。

厚生労働省「令和元年賃金構造基本統計調査結果（初任給）の概況」（2019年）の調査では、東京都の初任給は22万500円ですが、東京で一人暮らしをするとなると生活費に20万円前後かかります。生活費に加えて、返済額の平均値16,880円ほどを初任給から捻出するには、上手にやりくりする必要があります。

奨学金を返済しないまま放置すると、延滞金がかかり、さらに返済がきつくなりますので注意が必要です。返済がきつい場合は、延滞金がかかる前に対策していくようにしましょう。

奨学金の返済がきつい場合の対処法は？

独立行政法人日本学生支援機構では、経済的に厳しい場合のほか、失業、傷病、災害などの事業によって返還が難しい場合、条件に該当すれば以下のような救済措置をとれることがあります。できるだけ早めに、独立行政法人日本学生支援機構など奨学金の受給先に相談してみましょう。

また、地方公共団体と地元産業界が協力して、地元企業に就職した人の奨学金の返還を支援する仕組みもありますので、各地方公共団体のWEBサイトでもご確認ください。

減額返還制度

減額返還制度は、分割して支払う割賦金額を、2分の1または3分の1まで減額し、適用期間に応じて返還期間を延長する制度です。1回の申請につき最長12カ月まで申請でき、適用期間は通算180カ月（15年）で、所定の申請書の提出が必要です。

なお、減額返還の適用期間中に2回続けて引き落としができないと、減額返還の適用が取り消しになり、延滞発生時にさかのぼって延滞金が課せられます。また、所得連動返還方式を選択している場合は利用できませんのでご注意ください。

返還期限猶予制度

返還期限猶予制度は、申請することによって、返還を一定期間先送りする制度です。一度の申請で返還が12カ月猶予され、適用期間は通算で120カ月（10年）まで可能です。申請にはマイナンバーや所定の書類の提出が必要になります。なお、返還を一定期間先送りするだけで、返還すべき元金や利子が免除されるわけではありません。

救済措置をさらに詳しく知りたい場合は、独立行政法人日本学生支援機構の「返還が難しくなった場合」をご確認ください。

経済的に余裕ができれば一括返済や繰上返済ができる

経済的に余裕が出て、奨学金の返済を早く終わらせたい場合は、一括返済や繰上返済を利用することが可能です。一括返済や繰上返済を利用すれば、完済が早くなるだけでなく、利息の総額を抑えることにもつながるでしょう。

奨学金の返済を滞納した際の注意点

奨学金の返済は、滞納すると以下のようなリスクが生じます。

まず、返済期日に引き落としができない場合、延滞金が発生します。延滞金は、返済期日の翌日から返済日までの日数に応じて計算されるため、滞納したらすぐに返済することが大切です。

また、3カ月以上に渡って滞納が続くと、個人の金融情報を記録・管理している信用情報機関に、滞納情報が記録されます。信用情報に滞納の記録がつくと、分割支払いやローンが組めなかったり、クレジットカードを作れなかったりしますので注意が必要です。

滞納しないための節約方法

返済するお金を滞納しないようにするには、家計管理を行って、毎月の返済金額を確保することが重要です。ここでは、実践しやすい4つの節約方法をご紹介します。

家計簿をつけて毎月の収支を把握する

毎月の収支を家計簿につけて把握し、定期的に見直すことで、余計な出費や節約できる項目の洗い出しができます。収支の把握は、ノート型の家計簿やアプリなどを活用するほか、利用履歴が残るキャッシュレス決済を利用するのもおすすめです。

生活費を見直して節約する

生活費を節約する方法としては、携帯電話料金や水道光熱費、サブスクリプションサービスなど毎月かかる固定費を抑えることも挙げられます。料金設定が低い契約内容に変更する、使っていないサービスを解約するなどの見直しを行いましょう。

ふるさと納税を活用する

節約するにはふるさと納税もおすすめです。応援したい自治体に寄付をすると、寄付金のうち2,000円を超える部分については、所得税や住民税の控除が受けられるだけでなく、自治体の特産物などを返礼品として受け取れます。返礼品に肉や魚などの食材を選べば、食費の節約につながります。ただし、控除を受けるには、確定申告を行ったりワンストップ特例制度を利用したりすることが必要です。

クレジットカードを活用する

日々の支払いをクレジットカードにまとめれば、ご利用金額に応じたポイントがためられてお得です。たまったポイントを家電や他社ポイント、マイルなどに交換することで節約できるほか、クレジットカードの利用履歴をWEB明細で確認できるので家計簿をつける手間も省けます。
収支の把握やお金を使うポイントの見直し、クレジットカードの活用などまずはできることから始めてみることが大切です。

タッチ決済対応！年会費もポイント還元率もお得な三菱ＵＦＪカード

詳しくはこちら！詳細お申し込みはこちらお申し込み

家計管理に使うなら、年会費が永年無料で、ポイントがたまりやすい「三菱ＵＦＪカード」がおすすめです。三菱ＵＦＪカードは、18歳以上の学生（高校生不可）から持つことができるクレジットカードです。

三菱ＵＦＪカードは、年会費が永年無料で、タッチ決済にも対応しているので、お支払いもスピーディーです。
また、セブン-イレブンやローソンなどの対象店舗で三菱ＵＦＪカードを利用すると、ご利用分の最大15％相当のポイントが還元されます。

ほかにも、ネットショッピングのポータルサイト「ＰＯＩＮＴ名人．ｃｏｍ」を経由してお買い物をすると、カードの基本ポイントに加えてボーナスポイントももらえるので、日常使いでポイントがためやすいでしょう。
※1ポイント5円相当の商品に交換の場合

三菱ＵＦＪカードの会員なら、Uber Eats ・ Uber のサブスクリプション（定額）サービス「 Uber One 」が６カ月間無料で利用可能です。「 Uber One 」は、デリバリー（配達）サービス「 Uber Eats 」と配車サービス「 Uber 」の両方でメンバー限定特典が受けられるサービスで、通常は月額498円（税込）または年額3,998円（税込）がかかります。「 Uber One 」メンバーになると、例えば対象店舗で条件を満たせば何回でも配達手数料が0円になるほか、毎回の乗車料金が5％以上お得になります。

そのほか、「MUFGカードアプリ」を活用すれば、WEB明細をスマートフォンでいつでもチェックでき、家計簿をつける手間を省けます。さらに、ご入会日から2カ月後までに条件を達成すると、最大10,000円相当（グローバルポイント2,000ポイント分）がもらえます。詳細は三菱ＵＦＪカードのWEBサイトでご確認ください。
※1ポイント5円相当の商品に交換の場合
※現在「 Uber One 」にご登録中の方、および過去 3カ月以内に「 Uber One 」にご登録いただいたことのある方は、本プロモーションの対象外です。
※その他、「 Uber One 」6カ月無料の特典には条件があります。また、特典の適用には専用ページよりお申し込みが必要です。詳細はこちらをご確認ください。
※「 Uber One 」6カ月無料の特典は2024年8月時点のものであり、予告なく内容を変更または終了する場合があります。

奨学金はクレジットカードの入会審査には影響しない

クレジットカードの申し込み時の審査では、信用情報として個人の借り入れ状況なども確認されますが、返済義務のある奨学金を借りていても、クレジットカードの審査には影響しません。ただし、返済金を滞納していると審査に影響しますので、ご注意ください。

家計管理を行って奨学金の返済を上手に行おう

奨学金は進学を経済的に支援する制度ですが、卒業後に返済がきついと感じることもあるかもしれません。奨学金の返済がきついと思ったら、放置せずに救済措置を独立行政法人日本学生支援機構などに相談することが大切です。

また、家計管理を行い、毎月の返済額を確保していくことも欠かせません。家計管理の際はクレジットカードを上手に活用して、生活費のやりくりを行いましょう。

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